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多措并舉推進反保險欺詐工作
□李學杰

2024/5/23 16:33:26    來源：焦作日報

　　保險欺詐國際上一般也稱保險犯罪。嚴格意義上說，保險欺詐較保險犯罪含義更廣。保險當事人雙方都可能構成保險欺詐。凡保險關系投保人一方不遵守誠信原則，故意隱瞞有關保險標的的真實情況，誘使保險人承保，或者利用保險合同內容故意制造或捏造保險事故造成保險公司損害，以謀取保險賠付金的，均屬投保方欺詐。凡保險人在缺乏必要償付能力或未經批準擅自經營業務，并利用擬訂保險條款和保險費率的機會，或夸大保險責任范圍誘導、欺騙投保人和被保險人的，均屬保險人欺詐。

　　保險欺詐一經實施，必然造成危害結果，有必要嚴加防范。

　　近年來，以保險金詐騙、退保黑產、非法經營保險業務等為主要形式的涉保險金融犯罪，不僅嚴重侵害人民群眾的合法權益和財產安全，嚴重擾亂保險行業正常經營和社會秩序，也給國家金融安全帶來重大風險隱患。

　　反欺詐既是保險機構穩健經營、可持續發展的需要，也是防范化解金融風險、凈化營商環境、維護國家金融安全的重要任務。

　　有關報道顯示，近年來，國家金融監督管理總局上海監管局深刻領悟新時代反保險欺詐工作的重要意義，將反保險欺詐工作與案件風險防控、消費者保護、行業治理和行刑銜接工作一體化推進，推動機構把握好“合規、風險、安全、發展”的關系，將反欺詐工作與保險機構的經營管理有機結合、深度融合，逐漸形成“內化于心、外化于行”的反欺詐長效機制，進入業務發展和風控水平“相互促進、齊增共長”的良性循環。

　　總結分析反欺詐行為的方式方法，第一要完善法律法規體系，從法制的角度對保險欺詐行為進行準確界定，有利于依法監管。相對于人為制造保險事故的“硬欺詐”，夸大合法索賠的“軟欺詐”更加難于防范。今后，在對保險法修改中，完善對各種“軟欺詐”的處罰，在條件成熟時再制定專門的反保險欺詐法。第二應設立專門的調查管理機構或崗位，統一開展疑難案件的調查處理和監控管理工作，或聘用注冊商業咨詢公司的專業調查人員進行疑難案件的調查取證等技術工作，以保險調查工作的技術專業化和職業化來對抗保險欺詐的專業化。同時，在保險公司中也設立專門的調查機構，對于可疑投保和賠案進行先期調查等。最后要加強保險行業內的信息收集與交流。目前，我國反保險欺詐工作仍然處于單兵作戰狀態，由于業務上的競爭關系，各家保險公司之間沒有高效可共享的信息平臺。從制度的角度上，這種割據狀態給保險欺詐者以可乘之機。因此，可以考慮由保監會統籌，建立全國保險業信息網絡平臺，實現全國范圍內除商業秘密外的重要信息共享。

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